| Le 9 octobre 2024,
Bonjour,
Les Règles d’or de la planification de la retraite
Depuis plusieurs années, le monde de la finance considère le mois d’octobre comme celui de la retraite. Loin de nous l’époque où seuls les régimes de retraite à prestations déterminées et les REER composaient notre capital retraite. On y ajoutait un taux d’inflation fixe et une espérance de vie fournie par Statistiques Canada pour finalement vous informer qu’il vous fallait « un million » pour prendre une retraite confortable.
Aujourd’hui, les choses se complexifient ou j’aime mieux dire se diversifient. On économise dans des REER, CELI, REEE, oui, j’ai bien dit REEE, des FRV sans maximum de retrait. On parle même d’utiliser l’assurance vie dans notre plan de retraite, sans oublier la maison et les rentes viagères.
On parle d’espérance de vie en santé, de retarder la prise de sa pension de vieillesse (PSV) et de son régime des rentes du Québec (RRQ) et j’en passe.
Sans dire que je veux vous ramener sur terre, aujourd’hui, je voudrais vous rappeler mes RÈGLES D’OR de la planification de la retraite.
Règle d’or No 1.- C’est ma règle PLATINE : Débuter tôt à épargner
Prenons un exemple simple : Pierre, 35 ans, épargne 500$ par mois qu’il place dans son CELI, en supposant une croissance de 6% par année, à 65 ans il aura accumulé 489 628$.
S’il commence à 45 ans, même en épargnant 1 000$ par mois jusqu’à l’âge de 65 ans, il n’accumulera que 465 645$.
CONCLUSIONs PLATINE
- Commencez tôt à épargner
- Faites-le par prélèvements automatiques réguliers (PAC)
Règle d’or No 2.- Diversifier la composition de votre patrimoine retraite.
Se limiter aux contributions dans un fonds de pension ou tout investir dans un REER peut causer des problèmes de décaissement, arrivé l’âge de la retraite.
Faites donc d’une pierre deux coups!
1.- Pierre pourrait placer son 500$ par mois dans un CELLIAPP pour accumuler une mise de fonds sur sa première maison.
Une maison constitue un excellent capital venu l’âge de la retraite. Vous pouvez ainsi faire d’une pierre deux coups.
2.- Pierre souscrit une assurance vie temporaire transformable en assurance vie entière. Certains produits d’assurance vie accumulent des valeurs de rachat qui peuvent être utilisés à la retraite. D’autres versent des rentes, à échéance.
Avant de souscrire une police d’assurance, informez-vous sur ces options ou avenants et vous pourrez faire d’une pierre, deux coups.
Pierre souscrit une assurance vie temporaire transformable en assurance vie entière. Certains produits d’assurance vie accumulent des valeurs de rachat qui peuvent être utilisés à la retraite. D’autres versent des rentes, à échéance.
Tout en protégeant le train de vie de sa famille, il accumule de l’argent pour sa retraite. Vous pouvez ainsi faire d’une pierre deux coups.
La morale de cette histoire : « Think out of the box!” La structuration d’un capital retraite peut se faire durant toute sa vie.
Nous sommes là pour vous aider à faire des choix éclairés!
Règle d’or No 3.- Ayez une stratégie de retraite
À 30 ans, ce n’est pas facile de visionner ce que sera sa retraite. Mais plus on avance en âge, plus cette vision deviendra concrète. Voici quelques éléments à considérer.
- Si tout va bien, à quel âge anticipez-vous prendre votre retraite ?
- Que voudriez-vous faire rendu à la retraite ? Voyager, pendant combien d’années? Acheter un chalet ? Faire le tour du monde en voilier ? Etc., etc., Avec votre conseiller, vous pourrez établir un budget type.
- Quelles seront vos sources de revenus en dehors de la PSV et de la RRQ? Aurez-vous une pension à prestation déterminée? Vendrez-vous votre maison ? Aurez-vous des rentes viagères? Etc., etc., Dressez une liste pour travailler avec votre conseiller.
Nous vous invitons à créer une toile de fond qui évoluera au fil des années et des évènements.
Plus vous avancerez en âge, plus vos désirs de retraite et vos sources de revenus se préciseront. Vous pourrez ainsi ajuster périodiquement avec votre conseiller votre stratégie de retraite en tenant compte, par exemple, de l’espérance de vie en santé dont nous avons traité dans le passé.
Pensez-y deux minutes. Comment ajuster un projet de retraite si on n’y a jamais pensé?
Établissons votre toile de fond le plus rapidement possible!
Règle d’or no 4.- Protéger votre capital santé.
Certaines statistiques de survie à la prise de retraite font peur! Moins de 5 ans, en moyenne, dans certaines professions.
À quoi ça sert d’avoir fait toute cette planification de retraite, ces beaux rêves, ces sacrifices pour avoir de bons revenus à la retraite si on n’a pas la santé pour en jouir ?
À notre avis et même si ce n’est pas de notre ressort, nous considérons que toute planification de retraite cohérente devrait inclure une stratégie pour protéger sa santé.
Une stratégie de retraite devrait nous faire prendre conscience que la date « fatidique » approche. Êtes-vous prêts à prendre votre retraite ? Comment occuperez votre temps? Connaissez-vous les antécédents médicaux de votre famille. Où en est votre bilan de santé?
Ces éléments nous aideront à mieux planifier les finances de votre retraite.
Règle d’or No 5.- Ma retraite, je la planifie avec mon conseiller!
Profitons du mois d’octobre pour bien planifier votre retraite.
Bertrand
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